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企業(yè)畏貸 銀行惜貸——中小企業(yè)融資怪圈
———從江西看如何解開中小企業(yè)融資怪圈
　　一些地方職能部門從部門利益出發(fā)，在評(píng)估中小企業(yè)固定資產(chǎn)時(shí)抬高收費(fèi)門檻，使企業(yè)貸款前成本大幅增加，導(dǎo)致企業(yè)害怕融資。
　　銀行機(jī)構(gòu)為規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，也抬高貸款標(biāo)準(zhǔn)，信用擔(dān)保貸款發(fā)展緩慢。
　　中小企業(yè)融資陷入貸前成本過高企業(yè)畏貸、企業(yè)信用等級(jí)低銀行惜貸的怪圈
　　部門收費(fèi)環(huán)節(jié)過多
　　貸前成本明顯增加
　　據(jù)介紹，江西有1萬多家中小企業(yè)，占企業(yè)總數(shù)95％以上，吸納勞動(dòng)力人數(shù)占工業(yè)企業(yè)人數(shù)70％以上，生產(chǎn)總值占全省GDP60％以上，但獲得銀行貸款份額很低。中國人民銀行南昌中心支行調(diào)查顯示，去年上半年，江西省商業(yè)銀行貸款余額2953．8億元，其中，中小企業(yè)貸款余額僅為347．3億元，占全部貸款16．9％。
　　今年5月，南昌市企業(yè)調(diào)查隊(duì)對(duì)全市88家重點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行調(diào)查，被調(diào)查企業(yè)在回答“影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主要因素”時(shí)，反映“資金緊缺”的企業(yè)占54．5％，認(rèn)為“負(fù)債過高、利息負(fù)擔(dān)重”的占25％。
　　據(jù)了解，江西一些地市職能部門從部門利益出發(fā)，收費(fèi)環(huán)節(jié)過多，收費(fèi)偏高，增加了中小企業(yè)實(shí)際融資成本，導(dǎo)致一些企業(yè)經(jīng)營者畏貸。宜春市一家公司反映，曾向銀行抵押貸款30萬元，貸前各種費(fèi)用達(dá)6300多元，其中評(píng)估費(fèi)按房地產(chǎn)評(píng)估值的8％交了5600余元，登記費(fèi)300余元，公證費(fèi)100元，保險(xiǎn)費(fèi)300元。這些費(fèi)用加上銀行貸款利息，借貸資金實(shí)際利息達(dá)到1分多，接近民間高利貸，企業(yè)不堪重負(fù)。一些企業(yè)反映，近年商業(yè)銀行發(fā)放的中長期貸款以土地抵押的較多，但抵押的土地年年評(píng)估、年年都要交評(píng)估費(fèi)，人為增加了貸款成本。
　　銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)惜貸
　　企業(yè)信用制約融資
　　隨著中小企業(yè)改制全面展開，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款慎之又慎。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，各銀行實(shí)行嚴(yán)格的授權(quán)授信制度，集中信貸管理權(quán)限，部分基層銀行甚至成為簡單的存款機(jī)構(gòu)。高安市是個(gè)縣級(jí)市，當(dāng)?shù)剞r(nóng)行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款10萬元以上、消費(fèi)性貸款20萬元以上，都必須經(jīng)過上一級(jí)銀行批準(zhǔn)；當(dāng)?shù)刂行小⒐ば蟹謩e只有10萬元以下和8萬元以下的質(zhì)押貸款授信權(quán)；當(dāng)?shù)亟ㄐ袑?duì)公司貸款則沒有貸款授信權(quán)。
　　同時(shí)，企業(yè)信用等級(jí)低也制約著自身融資。一些企業(yè)資金規(guī)模小，經(jīng)濟(jì)效益不佳，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)規(guī)定的信用等級(jí)和放貸要求。高安市有1700多家中小企業(yè)，95％的中小企業(yè)銀行資信等級(jí)在B或B級(jí)以下，企業(yè)普遍貸款難。
　　5月，南昌市企業(yè)調(diào)查隊(duì)在對(duì)全市88家重點(diǎn)企業(yè)調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查的企業(yè)中，有信用AAA級(jí)的27家，占30．7％；有信用AA級(jí)的21家，占23．9％，A級(jí)及A級(jí)以下的企業(yè)達(dá)40家，占比45．4％，其他中小企業(yè)信用度更低，嚴(yán)重制約了自身融資和生產(chǎn)經(jīng)營。該調(diào)查隊(duì)此前在南昌市有針對(duì)性地抽取31家中小企業(yè)進(jìn)行融資調(diào)查，發(fā)現(xiàn)近年中小企業(yè)融資難度增大，因缺乏資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難而陷入虧損的達(dá)15家，占48％。
　　創(chuàng)新金融支持方式
　　緩解企業(yè)貸款困難
　　中小企業(yè)發(fā)展，有利于解決地方就業(yè)，拉動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長。缺乏周轉(zhuǎn)資金，導(dǎo)致生產(chǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)困難，勢必影響其發(fā)展壯大。有金融界人士認(rèn)為，緩解中小企業(yè)貸款難的問題，需要各方集體著力，創(chuàng)新金融支持方式。
　　近幾年，江西省各地建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但地方政府財(cái)力有限，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資金規(guī)模小，擔(dān)保能力低，擔(dān)保收費(fèi)和辦理反擔(dān)保收費(fèi)高，制約了商業(yè)銀行提供信用擔(dān)保貸款和中小企業(yè)申請(qǐng)信用擔(dān)保貸款的積極性。
　　為破解中小企業(yè)融資難，金融機(jī)構(gòu)建議，盡快通過財(cái)政注冊(cè)、企業(yè)投資、社會(huì)多方集資等形式，推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展與整合，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本實(shí)力。同時(shí)，完善擔(dān)保公司操作程序，簡化手續(xù)，降低企業(yè)提供反擔(dān)保資產(chǎn)比例及各項(xiàng)收費(fèi)，清理不合理收費(fèi)。
　　金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步辦好倉單質(zhì)押貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等信貸業(yè)務(wù)，通過不斷創(chuàng)新信貸手段和方式，有效擴(kuò)大中小企業(yè)貸款渠道，確定一批有信用、有效益、有市場的中小企業(yè)為重點(diǎn)支持對(duì)象。如撫州市銀行網(wǎng)點(diǎn)就將重點(diǎn)骨干企業(yè)納入“黃金客戶群”，給予全面支持，逐戶簽訂銀企合作協(xié)議，實(shí)行全年信貸綜合授信，且授信限額不能低于當(dāng)年企業(yè)流動(dòng)資金最高時(shí)點(diǎn)需求額，在限額內(nèi)隨到隨借，周轉(zhuǎn)使用。
　　同時(shí)，各級(jí)政府還應(yīng)克服和消除部門利益行為，取消不合理收費(fèi)，對(duì)企業(yè)辦理抵押貸款、銀行處置抵債資產(chǎn)，要制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。例如，為解決資產(chǎn)評(píng)估登記費(fèi)用過高，可以參照浙江溫州等地做法，對(duì)市內(nèi)房地產(chǎn)評(píng)估實(shí)行一次辦理、一次收費(fèi)。在辦理房地產(chǎn)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，房管部門收取少量登記費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，評(píng)估有效期適當(dāng)延長，切實(shí)減輕企業(yè)信貸負(fù)擔(dān)。