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　　2001年11月10日，在卡塔爾多哈的WTO第四次部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議上通過(guò)了《關(guān)于中國(guó)加入WTO的決定》。12月11日，中國(guó)正式成為WTO第143位成員，標(biāo)志著中國(guó)對(duì)外開(kāi)放進(jìn)入到新階段。在長(zhǎng)達(dá)數(shù)百頁(yè)的中國(guó)加入WTO議定書(shū)中，金融服務(wù)貿(mào)易被濃墨重彩。從此，中國(guó)的金融開(kāi)放被外在地規(guī)定了加速度和時(shí)間表。

　　金融業(yè)全面開(kāi)放在即，我國(guó)銀行、保險(xiǎn)等行業(yè)都將面臨新的“棋局”

　　轉(zhuǎn)眼間，中國(guó)入世將滿(mǎn)5周年。今年底，外國(guó)金融機(jī)構(gòu)將被允許在內(nèi)地提供全面的銀行服務(wù)，不受顧客地域和幣種的限制，也就是說(shuō)外資銀行將享受徹底的國(guó)民待遇，中國(guó)將開(kāi)始真正置身國(guó)際經(jīng)濟(jì)貿(mào)易金融的大棋局。

　　伴隨全面開(kāi)放的日益臨近，一系列中國(guó)宏觀金融的重大命題 ———怎樣保證中國(guó)金融穩(wěn)定的同時(shí)推進(jìn)金融架構(gòu)的重塑？在承諾兌現(xiàn)市場(chǎng)開(kāi)放的同時(shí)也要分享全球金融的成長(zhǎng)果實(shí)和經(jīng)驗(yàn)？在開(kāi)放過(guò)程中如何把握國(guó)家金融主權(quán)和金融安全……它們更加突出地引起了業(yè)界的關(guān)注，也為國(guó)際社會(huì)所矚目。

　　五年后的今天，當(dāng)時(shí)鐘再次指向11月10日，中國(guó)的銀行、保險(xiǎn)、銀行卡市場(chǎng)已歷經(jīng)了一系列的蛻變和革新。再次站在這一時(shí)點(diǎn)，我們?cè)噲D去回首曾經(jīng)的探索，但更像是站在嶄新的起點(diǎn)。

　　入世五年，中外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)金融市場(chǎng)均取得了發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅猛，且后勁十足，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)也在競(jìng)爭(zhēng)中逐漸壯大，中國(guó)的監(jiān)管也開(kāi)始逐步和國(guó)際接軌。

　　外資銀行表現(xiàn)穩(wěn)健

　　入世后的頭兩年，外資銀行表現(xiàn)出各種不良反應(yīng)，在中國(guó)銀行業(yè)中的總資產(chǎn)占比下降，盈利情況不穩(wěn)定，信貸風(fēng)險(xiǎn)突出，分支機(jī)構(gòu)收縮。中國(guó)金融年鑒資料顯示，在華外資銀行資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中的占比和其營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)數(shù)量均在2002年出現(xiàn)下滑。2003年之后，外資銀行表現(xiàn)反彈，至今一直呈現(xiàn)出穩(wěn)健發(fā)展的態(tài)勢(shì)，人民幣和外匯存貸款增長(zhǎng)速度相對(duì)較快，市場(chǎng)份額在近兩年也逐漸擴(kuò)大，不良貸款率逐步降低，這種趨勢(shì)在開(kāi)放程度較高的城市尤其明顯。

　　在信貸市場(chǎng)上，人民幣和外匯存貸款增長(zhǎng)速度均相對(duì)較快，市場(chǎng)份額在近兩年也逐漸增加，不良貸款率逐步降低。特別是在一些開(kāi)放程度較高的城市如上海，外匯貸款占比已達(dá)54.8%，人民幣業(yè)務(wù)資產(chǎn)總額五年增長(zhǎng)253.6%。外資銀行利用其豐富的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，在規(guī)定的12項(xiàng)基本業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，發(fā)力開(kāi)拓業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種達(dá)100多個(gè)，特別是在銀團(tuán)貸款、貿(mào)易融資、零售業(yè)務(wù)、資金管理和衍生產(chǎn)品等業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)。

　　保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)中最為開(kāi)放的行業(yè)，于2004年12月11日全面對(duì)外資開(kāi)放，此后中資保險(xiǎn)公司一直面臨著外資保險(xiǎn)公司的挑戰(zhàn)。到2005年，中資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng) 8.52%，而外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)248.45%，外資保險(xiǎn)公司增長(zhǎng)后勁十足。外資保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額迅速上升，2005年外資保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)保費(fèi)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)在全國(guó)保費(fèi)收入中的占比分別為8.9%和1.3%，各自比上年增加了6.3和0.1個(gè)百分點(diǎn)，在北京、上海、廣東地區(qū)，外資壽險(xiǎn)的份額分別為 51.86%、19.79%、12.24%。

　　下月迎來(lái)全面開(kāi)放

　　下個(gè)月，銀行業(yè)將全面開(kāi)放，根據(jù)WTO有關(guān)協(xié)議，中國(guó)將取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制；取消外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的對(duì)象限制，向外資銀行開(kāi)放國(guó)內(nèi)居民個(gè)人人民幣業(yè)務(wù)；取消現(xiàn)有的限制所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)及外國(guó)金融機(jī)構(gòu)法律形式的任何非審慎性措施。保險(xiǎn)業(yè)除外資介入壽險(xiǎn)領(lǐng)域只能采取成立合資公司的形式，外方股份比不得超過(guò)50%的限制以及外資保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的限制外其他設(shè)限均已放開(kāi)。

　　全面開(kāi)放后，并不意味著所有外資金融機(jī)構(gòu)就可以在國(guó)內(nèi)暢通無(wú)阻，以法人為導(dǎo)向的政策、對(duì)人民幣業(yè)務(wù)的規(guī)定、投資入股中資銀行股份比例限制等將使一部分外資金融機(jī)構(gòu)受限。對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，非法人銀行將不能享受開(kāi)放的優(yōu)惠條件，而設(shè)置獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)意味著必須接受與中資銀行同等嚴(yán)格的監(jiān)管。

　　金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

　　中國(guó)承諾將在 2006 年底開(kāi)放人民幣零售業(yè)務(wù)，但仍需滿(mǎn)足“開(kāi)業(yè)三年，連續(xù)盈利兩年的條件”，而何時(shí)放開(kāi)外資在非上市銀行中的持股比例上限，目前也還沒(méi)有明確的說(shuō)法。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)，根據(jù)入世協(xié)議，外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入壽險(xiǎn)領(lǐng)域只能通過(guò)建立中外合資公司的形式，因此，入世之后新成立的外資壽險(xiǎn)公司均為合資公司，由于壽險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)性，國(guó)家對(duì)獨(dú)資保險(xiǎn)公司的設(shè)限暫時(shí)不會(huì)放開(kāi)。

　　中外資金融監(jiān)管需要與國(guó)際接軌。入世后，中國(guó)金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，需要由以前過(guò)多強(qiáng)調(diào)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管轉(zhuǎn)向市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的監(jiān)管，以尋求建立一整套符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化的操作程序，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管與國(guó)際接軌。

　　在過(guò)渡期內(nèi)，內(nèi)資和外資金融機(jī)構(gòu)在不同領(lǐng)域分別享有不同程度的政策優(yōu)勢(shì)和政策的劣勢(shì)，影響了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的展開(kāi)，例如外資銀行在客戶(hù)和地域方面受到的限制多一些，但是在稅收優(yōu)惠、同業(yè)借款的期限方面則得到了較之內(nèi)資銀行更為寬松的政策條件。例如在所得稅上外資銀行享有15%的稅率優(yōu)惠，而中資銀行必須繳納33%的所得稅。目前，中國(guó)的內(nèi)外資企業(yè)所得稅統(tǒng)一的工作正在討論之中，目前基本上已經(jīng)沒(méi)有法律障礙；而即將推出的《外資銀行管理?xiàng)l例》也體現(xiàn)了對(duì)外資銀行的監(jiān)管與國(guó)內(nèi)相接軌的思想。

　　另外，對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)取向的監(jiān)管也已經(jīng)提上日程。在過(guò)渡期內(nèi)，中國(guó)雖然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的體制，但對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)母公司的混業(yè)經(jīng)營(yíng)卻難以有效監(jiān)控。中國(guó)正在致力于研究建立更高層次的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)于外資金融機(jī)構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管必將納入日程，監(jiān)管框架應(yīng)該會(huì)包括對(duì)于合格戰(zhàn)略投資者的遴選標(biāo)準(zhǔn)，外資入股中資的具體數(shù)量，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)以及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的具體審批制度等方面，強(qiáng)化對(duì)外資銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。 （巴曙松 作者為國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)、平安證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家 實(shí)習(xí)記者 李春燕 整理）

信息來(lái)源：上海證券報(bào)