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印度銀行業(yè)是受益于強(qiáng)勁經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要行業(yè)之一。不斷增強(qiáng)的消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)力使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)日趨活躍，并成為印度銀行業(yè)爆炸式發(fā)展的動(dòng)力。中印兩國(guó)銀行系統(tǒng)驚人相似，但印度銀行體系整體優(yōu)于中國(guó)。
　　
　　改革為印度銀行業(yè)注入活力
　　
　　據(jù)安永發(fā)布的數(shù)據(jù)，印度銀行業(yè)總資產(chǎn)在過(guò)去五年內(nèi)以１６．１％的年均增長(zhǎng)率遞增，目前資產(chǎn)總規(guī)模達(dá)到４５３３億美元。其年均貸款增長(zhǎng)率為１４．５％，存款增長(zhǎng)率１５．８％，主要手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)率１４％，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)年增長(zhǎng)率１３％。
　　
　　印度從１９８０年代開(kāi)始進(jìn)行經(jīng)濟(jì)改革，但銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融抑制程度高的問(wèn)題卻并未得到解決，主要表現(xiàn)在準(zhǔn)備金過(guò)高、銀行壟斷嚴(yán)重、中央銀行缺乏獨(dú)立性及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格管制等方面。較為嚴(yán)重的金融抑制現(xiàn)象對(duì)印度銀行業(yè)產(chǎn)生了不良影響，導(dǎo)致國(guó)有銀行效率低下、銀行體系產(chǎn)生大量不良貸款。１９９０年代，印度政府開(kāi)始對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行改革，其改革分為兩個(gè)階段：第一階段是自１９９１年底至１９９６年３月底；第二階段是１９９６年４月初至今，并仍在繼續(xù)。
　　
　　第一階段的主要改革措施有：
　　
　?。保档同F(xiàn)金儲(chǔ)備率和法定流動(dòng)率，增加銀行可貸資金?，F(xiàn)金儲(chǔ)備率從１９９１年的１５％降至２００１年的５．５％；法定流動(dòng)率則從１９９１年的３８．５％降至１９９７年的２５％，并至今維持在這一水平。現(xiàn)金儲(chǔ)備率和法定流動(dòng)率的下降增加了銀行可貸資金，提高了銀行發(fā)放貸款的靈活性，從而為銀行提高盈利能力創(chuàng)造了條件。
　　
　?。玻潘衫使苤?。１９９２年以后，印度儲(chǔ)備銀行（印度央行）廢除了固定存款利率標(biāo)準(zhǔn)。在貸款利率方面，繼取消對(duì)同業(yè)拆借和短期票據(jù)等內(nèi)部最高利率限制之后，印度儲(chǔ)備銀行以２０萬(wàn)盧比為界限規(guī)定不同的利率。這有助于銀行提高其貸款效率，同時(shí)由于利息收入的減少，也會(huì)促使銀行從事中間業(yè)務(wù)。
　　
　　３．改革對(duì)優(yōu)先部門(mén)的貸款。主要是通過(guò)減少政府干預(yù)、縮小優(yōu)先部門(mén)的范圍以及允許銀行自主決定２０萬(wàn)盧比以上貸款的利率，在一定程度上減輕了對(duì)優(yōu)先部門(mén)的政策性貸款所引起的負(fù)面影響。但對(duì)優(yōu)先部門(mén)的貸款要求在改革期間并未改變。
　　
　　４．對(duì)國(guó)有銀行進(jìn)行注資。鑒于銀行不良資產(chǎn)較多的現(xiàn)實(shí)，印度政府決定向國(guó)有銀行注資。１９９３財(cái)年印度政府投入５７０億盧比的預(yù)算注資銀行。１９９４財(cái)年政府預(yù)算中的５６０億盧比用于向盈利不佳的國(guó)有銀行注資。另外，自１９９４年開(kāi)始允許國(guó)有銀行到證券市場(chǎng)上市，以增加資本金。
　　
　?。担疁p少私有銀行和外資銀行的準(zhǔn)入限制，允許設(shè)立非國(guó)有的獨(dú)資銀行。根據(jù)１９９５年印度加入ＷＴＯ服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的承諾，允許外資銀行一年之內(nèi)在印度設(shè)立１２個(gè)分支機(jī)構(gòu)。
　　
　?。叮捎媒y(tǒng)一的會(huì)計(jì)實(shí)踐原則。要求銀行和金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表更公開(kāi)透明，并逐步和國(guó)際會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的要求一致。隨后又要求銀行引入收入確認(rèn)、資產(chǎn)分類等謹(jǐn)慎會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，將銀行資產(chǎn)劃分為標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)、問(wèn)題資產(chǎn)和損失資產(chǎn)等四類，對(duì)所有的問(wèn)題資產(chǎn)及損失資產(chǎn)須保持１００％的準(zhǔn)備金。
　　
　?。罚畬?shí)行監(jiān)管改革。一方面提出了對(duì)銀行資本充足率的要求，另一方面改革監(jiān)管體制。印度儲(chǔ)備銀行設(shè)立了金融監(jiān)管委員會(huì)來(lái)加強(qiáng)對(duì)銀行和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。為了使監(jiān)督機(jī)制更有效，儲(chǔ)備銀行于１９９３年１２月建立了一個(gè)新的獨(dú)立部門(mén)--監(jiān)管司，該部門(mén)在１９９７年分為兩個(gè)司，即銀行監(jiān)管司與非銀行金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管司。
　　
　　經(jīng)過(guò)第一階段改革，印度銀行業(yè)取得明顯成效。銀行可貸資金明顯增多；國(guó)有銀行的各項(xiàng)指標(biāo)份額下降，而私有銀行和外資銀行的各項(xiàng)指標(biāo)上升；銀行資本充足率提高，至１９９６年３月，國(guó)家銀行集團(tuán)和國(guó)有銀行資本充足率基本達(dá)到了８％的水平。但國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)狀況并未得到根本改善，銀行體系的不良貸款問(wèn)題仍待解決。
　　
　　１９９７年的亞洲金融危機(jī)沉重打擊了印度銀行業(yè)。第一階段改革不徹底的危害使印度政府充分認(rèn)識(shí)到了銀行體系對(duì)金融穩(wěn)定的重要作用，并決定開(kāi)始第二階段的銀行業(yè)改革，主要集中在以下幾個(gè)方面：
　　
　?。保哟筇幹貌涣假Y產(chǎn)力度。通過(guò)統(tǒng)一不良資產(chǎn)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、強(qiáng)化債務(wù)回收特別法庭、強(qiáng)制執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)法案、推行公司債務(wù)重組計(jì)劃及通過(guò)證券化的方式來(lái)處置不良資產(chǎn)等舉措，提高銀行體系的資產(chǎn)質(zhì)量。
　　
　?。玻^續(xù)注資，增強(qiáng)銀行資本實(shí)力。截至２００１-２００２年度，共計(jì)２２２５億盧比被用于注資國(guó)有銀行。
　　
　?。常畬?shí)施謹(jǐn)慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高資本充足率標(biāo)準(zhǔn)。首先，資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。要求銀行抽取一部分利潤(rùn)設(shè)立獨(dú)立的投資波動(dòng)儲(chǔ)備，以避免利率風(fēng)險(xiǎn)，通常按投資組合的５％來(lái)計(jì)提。第二，將政府債券風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)范疇，政府擔(dān)保的貸款風(fēng)險(xiǎn)與其他貸款一視同仁。第三，最低資本充足率要求提高到９％。第四，不良資產(chǎn)撥備覆蓋率達(dá)到１１０％。
　　
　?。矗M(jìn)一步放松管制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)，提高銀行經(jīng)營(yíng)空間。繼續(xù)第一階段沒(méi)有完成的優(yōu)先貸款改革，目前是將銀行信貸中的優(yōu)先行業(yè)份額從４０％降低到１０％。完全取消給予優(yōu)先行業(yè)的貸款利息補(bǔ)貼，放松對(duì)商業(yè)銀行２０萬(wàn)盧比以下的貸款利率管制。
　　
　?。担訌?qiáng)公司治理，關(guān)閉分支機(jī)構(gòu)，減員增效。
　　
　?。叮ㄟ^(guò)合并和集中來(lái)推動(dòng)印度銀行國(guó)際化。
　　印度銀行業(yè)第二階段的改革取得了顯著的成績(jī)。首先是銀行業(yè)管制得以放松，銀行體系的流動(dòng)性大大改善，利率自由化取得了一定成效。其次是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)初步形成，外資銀行和私有銀行的市場(chǎng)份額明顯上升。再次是銀行改革導(dǎo)致了金融深化，銀行體系的不良資產(chǎn)率降低，盈利能力增強(qiáng)。但印度銀行業(yè)的管制仍然較多，國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)效率仍相對(duì)較低，其銀行業(yè)改革仍在繼續(xù)。
　　
　　印度銀行體系整體優(yōu)于中國(guó)
　?。保y行系統(tǒng)驚人相似。中印兩國(guó)銀行業(yè)有著很多共同點(diǎn)，尤其在行業(yè)結(jié)構(gòu)方面。第一，兩國(guó)都在極高程度上依賴銀行融資支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資本市場(chǎng)都不夠發(fā)達(dá)。中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)在金融業(yè)總資產(chǎn)中的占比在９０％以上。而印度商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占整個(gè)金融業(yè)的７４％，此外印度非銀行金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款機(jī)構(gòu)占８．６％，投資公司占１５．４％，按照我國(guó)的寬泛口徑，上述機(jī)構(gòu)也應(yīng)納入銀行業(yè)體系計(jì)算。另外，兩國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)所占比重都處于上升階段。兩國(guó)銀行系統(tǒng)另一個(gè)驚人的相似性表現(xiàn)為政府的支配地位，這與其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中國(guó)家大不一樣，在很大程度上決定了銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理上的許多特點(diǎn)。
　?。玻y行業(yè)經(jīng)營(yíng)效率在提高。印度銀行業(yè)的特征表現(xiàn)在許多銀行具有混合所有權(quán)。但２７家所謂"公共部門(mén)銀行"，也就是國(guó)有銀行，在印度商業(yè)銀行中繼續(xù)處于支配地位，總計(jì)占有四分之三的市場(chǎng)份額。盡管這些國(guó)有銀行可以上市，但政府出于政策層面的考慮，將確保國(guó)有股在上市國(guó)有銀行中的股權(quán)占比不低于５１％。目前印度國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)改革也在進(jìn)行中，該國(guó)政府不斷出臺(tái)新的措施以加快改革步伐。
　　作為國(guó)有銀行的所有者，印度政府近期擴(kuò)大了此類銀行的自主權(quán)，并發(fā)布了涉及考核銀行經(jīng)營(yíng)的意向書(shū)。意向書(shū)內(nèi)容包括貸款增長(zhǎng)指標(biāo)、效益率指標(biāo)、執(zhí)行國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的情況及信貸管理等情況。印度政府并不滿意對(duì)國(guó)有銀行效益指標(biāo)的預(yù)測(cè)，政府承認(rèn)印度銀行業(yè)的資本回報(bào)率不佳，與其他新興市場(chǎng)相比差距較大。印度銀行的資產(chǎn)回報(bào)率為０．７％，而新加坡的資產(chǎn)回報(bào)率是１．２％，馬來(lái)西亞１．３６％，韓國(guó)１．４２％，巴西１．６％。
　　３．印度銀行體系整體優(yōu)于中國(guó)。印度銀行業(yè)的資本金實(shí)力高于中國(guó)，其資本充足率總體水平較高。另外印度銀行業(yè)利差較大約為３％、計(jì)提準(zhǔn)備金的壓力較小，使其盈利比較有保障。２００５財(cái)年，印度銀行的賬面不良資產(chǎn)率在４％到６％之間，凈不良資產(chǎn)率在２％左右，不良貸款的口徑包括不良貸款、部分重組資產(chǎn)以及抵債資產(chǎn)。
　　總體上講，印度銀行業(yè)監(jiān)管體系在一定程度上比中國(guó)的銀行監(jiān)管體系更加穩(wěn)健。以下兩項(xiàng)有代表性的指標(biāo)支持了上述判斷：一是存款保險(xiǎn)制度，二是巴塞爾新協(xié)議。
　　首先，印度已經(jīng)建立起存款保險(xiǎn)制度，為存款人和借款人在一定程度上提供保障。存款保險(xiǎn)和信用擔(dān)保公司ＤＩＣＧＣ由印度儲(chǔ)備銀行全資所有，獨(dú)立運(yùn)營(yíng)保險(xiǎn)基金，為銀行存款人、向政府明確支持的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)貸款提供保障。存款保險(xiǎn)計(jì)劃覆蓋了印度所有類別的銀行，其中包括合作銀行。存款保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，每家銀行每個(gè)存款人的保險(xiǎn)金是１０００００盧比，覆蓋了銀行業(yè)全部存款的７５％。參加保險(xiǎn)計(jì)劃的銀行所付保費(fèi)相當(dāng)于其全部存款的五個(gè)基本點(diǎn)，并將提高到十個(gè)基本點(diǎn)。
　　其次，印度已經(jīng)為采取新巴塞爾協(xié)議做好準(zhǔn)備。盡管新協(xié)議十分復(fù)雜，印度已經(jīng)于２００７年３月３１日實(shí)施該協(xié)議。印度銀行業(yè)最初將采用信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中的標(biāo)準(zhǔn)法以及操作風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量中的基本指標(biāo)法，當(dāng)具備足夠的技術(shù)技能后，部分銀行將被允許采用內(nèi)部評(píng)級(jí)法ＩＲＢ。２００１年３月，印度儲(chǔ)備銀行要求所有的銀行將最低資本充足率從８％提高到９％。而相比之下，中國(guó)的政策是落實(shí)１９８８年的資本協(xié)議，確保在２００６年底商業(yè)銀行達(dá)到８％的資本充足率。關(guān)于實(shí)施新巴塞爾資本協(xié)議，中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的政策導(dǎo)向是僅對(duì)國(guó)際化大銀行實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法，時(shí)間可能要定在５到７年之后，而其他銀行繼續(xù)采用現(xiàn)行的資本監(jiān)管制度。

信息來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)