銀監(jiān)會明示四大信貸重點
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時間：2009-01-15 08:51:00
大型企業(yè)并購、小企業(yè)、三農(nóng)和擴(kuò)大消費，將成為2009年銀行業(yè)加大信貸支持力度的四大重點。
1月12至13日，中國銀監(jiān)會2009年工作會議在北京召開。會議強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在審慎前提下，加大信貸支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。鼓勵實施貸款重組；拓寬項目貸款范圍；允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機(jī)制。
銀監(jiān)會進(jìn)而又明確了四項重點：其一，加強(qiáng)對大型企業(yè)并購活動的信貸支持；其二，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款增速，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)；其三，加大對涉農(nóng)信貸的支持，全面深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)各類機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)能力；其四，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展有利于促進(jìn)消費的金融創(chuàng)新，促進(jìn)城鄉(xiāng)消費和消費升級。
知情人士透露，基于擴(kuò)大內(nèi)需的考慮，銀監(jiān)會準(zhǔn)備出臺一個消費金融公司試點管理辦法；此舉一旦成行，汽車、耐用消費品(如家電)等消費活動將得到更好的金融支持。
擴(kuò)大消費信貸
此番銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)的四項重點支持領(lǐng)域，也與近日印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》(下稱“《通知》”)一脈相承。
通知涵蓋的十項措施中也已包括，支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)；督促各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(含政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行)按有關(guān)要求設(shè)立小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)；對涉農(nóng)類貸款實行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況，加大涉農(nóng)信貸投入力度；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機(jī)制。
支持小企業(yè)方面，“要注意一點，銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款增速，這個‘各’字相當(dāng)于要考核單個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款增速，要求很高，以前在地方上一般是整體考核，沒有專門強(qiáng)調(diào)單個考核?！币晃坏胤姐y行監(jiān)管人士稱。
支持小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長的同時，銀監(jiān)會還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對消費信貸的支持力度，以擴(kuò)大內(nèi)需。
為此，前述知情人士稱，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)銀行開發(fā)新的信貸產(chǎn)品；而擴(kuò)大消費信貸市場關(guān)鍵要根據(jù)消費信貸的具體特點推動建立科學(xué)的保險保障機(jī)制，要深化銀保合作，推動發(fā)展標(biāo)的物全損險和人身意外險。
“監(jiān)管部門的提法主要是出于風(fēng)險防控，包括建立健全風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制的考慮?！币患掖笮豌y行個貸負(fù)責(zé)人表示。
據(jù)這位個貸負(fù)責(zé)人介紹，在汽車貸款業(yè)務(wù)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)曾吃過苦頭。前些年，銀行在發(fā)展車貸時，主要采取直貸形式，尋求與經(jīng)銷商合作。而經(jīng)銷商的利益訴求是賣車的數(shù)量，越多越好，于是，道德風(fēng)險出現(xiàn)，如經(jīng)銷商找不到客戶就會造假，或者夸大客戶的還款能力，銀行如果沒有做好風(fēng)險管控，最后就承擔(dān)了大量的違約風(fēng)險。
“與住房按揭貸款相比，汽車貸款的風(fēng)險管控更為困難，房子不能搬動，但汽車是流動的，其存在無形和有形損耗，風(fēng)險因素很復(fù)雜。”前述大行個貸負(fù)責(zé)人直言。
實際上，有關(guān)各方也探索過汽車貸款的保險保障機(jī)制。據(jù)上述大行個人負(fù)責(zé)人回憶，在2002、2003年曾出現(xiàn)過一種還款責(zé)任保險的業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)量做的很大；但此后出現(xiàn)借款人大量違約，對保險公司的賠付能力產(chǎn)生嚴(yán)峻考驗，保險公司也不得不賴賬了，2004年以后，此類業(yè)務(wù)就絕跡了。
目前，市場上存在的都是一些傳統(tǒng)的保險品種，如第三者責(zé)任險、交強(qiáng)險、財產(chǎn)險等，這些險種是以汽車本身、駕車人、乘客為保險標(biāo)的。
在直貸業(yè)務(wù)模式受挫后，汽車金融公司應(yīng)運而生。與銀行直貸模式不同的是，汽車金融公司乃是依托車商，有一定的資本，按照金融運作的模式。
然而，汽車金融公司局限于汽車消費。上述知情人士透露，為擴(kuò)大內(nèi)需，監(jiān)管部門準(zhǔn)備出臺一個消費金融公司試點管理辦法。按照這位人士的理解，消費金融公司可以跟一些大商場合作，汽車、家電均可以涵蓋；而發(fā)起人可能以金融機(jī)構(gòu)為主，且應(yīng)該是在部分具備一定消費能力的區(qū)域市場先行先試。
村鎮(zhèn)銀行存貸比五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)
在支持三農(nóng)方面，監(jiān)管部門將進(jìn)一步指導(dǎo)農(nóng)行開展三農(nóng)事業(yè)部制改革。
此前，農(nóng)行三農(nóng)政策與規(guī)劃部總經(jīng)理許錫龍表示，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實行事業(yè)部制管理，該行主要有兩個方面的考慮：一是為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展提供必要的資源保障。
“農(nóng)行同時開展城市業(yè)務(wù)和農(nóng)村業(yè)務(wù)。如果不在體制機(jī)制上對‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)作出專門安排，內(nèi)部資源必然向盈利高、風(fēng)險和成本相對較小的城市業(yè)務(wù)傾斜。”許錫農(nóng)表示，要克服這種“離農(nóng)化”傾向，一個可行的出路就是實行事業(yè)部制管理改革，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)單配資源、單獨核算、單獨考核、單成體系。
其次是便利于針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點進(jìn)行必要的內(nèi)部管理改革。許錫農(nóng)表示，當(dāng)前商業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)經(jīng)營管理改革的方向是扁平化管理，集約化經(jīng)營，要求上收經(jīng)營權(quán)限，提高經(jīng)營管理層次；但對于“三農(nóng)”客戶而言，他們的特點要求下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條，恰好與城市業(yè)務(wù)相反。
對此，“我們通過事業(yè)部制管理，能夠把‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。”許稱。
擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點，是支持三農(nóng)的第二項內(nèi)容。
根據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，截至2008年12月31日，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，貸款公司6家，農(nóng)村資金互助社10家。另外，還有5家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)籌建，近期將申報開業(yè)。
已開業(yè)的105 家機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，初步實現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場的目的。
銀監(jiān)會提出，允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。而為加大對三農(nóng)的支持力度，監(jiān)管部門也對村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了寬限期。知情人士透露，村鎮(zhèn)銀行的存貸比可以在五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。
信息來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
1月12至13日，中國銀監(jiān)會2009年工作會議在北京召開。會議強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在審慎前提下，加大信貸支持力度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。鼓勵實施貸款重組；拓寬項目貸款范圍；允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機(jī)制。
銀監(jiān)會進(jìn)而又明確了四項重點：其一，加強(qiáng)對大型企業(yè)并購活動的信貸支持；其二，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款增速，主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)；其三，加大對涉農(nóng)信貸的支持，全面深化農(nóng)村信用社改革，增強(qiáng)各類機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)能力；其四，指導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開展有利于促進(jìn)消費的金融創(chuàng)新，促進(jìn)城鄉(xiāng)消費和消費升級。
知情人士透露，基于擴(kuò)大內(nèi)需的考慮，銀監(jiān)會準(zhǔn)備出臺一個消費金融公司試點管理辦法；此舉一旦成行，汽車、耐用消費品(如家電)等消費活動將得到更好的金融支持。
擴(kuò)大消費信貸
此番銀監(jiān)會強(qiáng)調(diào)的四項重點支持領(lǐng)域，也與近日印發(fā)的《關(guān)于調(diào)整部分信貸監(jiān)管政策促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的通知》(下稱“《通知》”)一脈相承。
通知涵蓋的十項措施中也已包括，支持符合條件的商業(yè)銀行開展并購貸款業(yè)務(wù)；督促各主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(含政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行)按有關(guān)要求設(shè)立小企業(yè)信貸專營服務(wù)機(jī)構(gòu)；對涉農(nóng)類貸款實行有區(qū)別的信貸管理和考核政策，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營特點和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況，加大涉農(nóng)信貸投入力度；支持創(chuàng)新?lián)Ｈ谫Y方式和消費信貸保險保障機(jī)制。
支持小企業(yè)方面，“要注意一點，銀監(jiān)會要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于全部貸款增速，這個‘各’字相當(dāng)于要考核單個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的小企業(yè)貸款增速，要求很高，以前在地方上一般是整體考核，沒有專門強(qiáng)調(diào)單個考核?！币晃坏胤姐y行監(jiān)管人士稱。
支持小企業(yè)渡過難關(guān)，恢復(fù)經(jīng)濟(jì)增長的同時，銀監(jiān)會還要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對消費信貸的支持力度，以擴(kuò)大內(nèi)需。
為此，前述知情人士稱，監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)要促進(jìn)銀行開發(fā)新的信貸產(chǎn)品；而擴(kuò)大消費信貸市場關(guān)鍵要根據(jù)消費信貸的具體特點推動建立科學(xué)的保險保障機(jī)制，要深化銀保合作，推動發(fā)展標(biāo)的物全損險和人身意外險。
“監(jiān)管部門的提法主要是出于風(fēng)險防控，包括建立健全風(fēng)險分散和補(bǔ)償機(jī)制的考慮?！币患掖笮豌y行個貸負(fù)責(zé)人表示。
據(jù)這位個貸負(fù)責(zé)人介紹，在汽車貸款業(yè)務(wù)上，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)曾吃過苦頭。前些年，銀行在發(fā)展車貸時，主要采取直貸形式，尋求與經(jīng)銷商合作。而經(jīng)銷商的利益訴求是賣車的數(shù)量，越多越好，于是，道德風(fēng)險出現(xiàn)，如經(jīng)銷商找不到客戶就會造假，或者夸大客戶的還款能力，銀行如果沒有做好風(fēng)險管控，最后就承擔(dān)了大量的違約風(fēng)險。
“與住房按揭貸款相比，汽車貸款的風(fēng)險管控更為困難，房子不能搬動，但汽車是流動的，其存在無形和有形損耗，風(fēng)險因素很復(fù)雜。”前述大行個貸負(fù)責(zé)人直言。
實際上，有關(guān)各方也探索過汽車貸款的保險保障機(jī)制。據(jù)上述大行個人負(fù)責(zé)人回憶，在2002、2003年曾出現(xiàn)過一種還款責(zé)任保險的業(yè)務(wù)品種，業(yè)務(wù)量做的很大；但此后出現(xiàn)借款人大量違約，對保險公司的賠付能力產(chǎn)生嚴(yán)峻考驗，保險公司也不得不賴賬了，2004年以后，此類業(yè)務(wù)就絕跡了。
目前，市場上存在的都是一些傳統(tǒng)的保險品種，如第三者責(zé)任險、交強(qiáng)險、財產(chǎn)險等，這些險種是以汽車本身、駕車人、乘客為保險標(biāo)的。
在直貸業(yè)務(wù)模式受挫后，汽車金融公司應(yīng)運而生。與銀行直貸模式不同的是，汽車金融公司乃是依托車商，有一定的資本，按照金融運作的模式。
然而，汽車金融公司局限于汽車消費。上述知情人士透露，為擴(kuò)大內(nèi)需，監(jiān)管部門準(zhǔn)備出臺一個消費金融公司試點管理辦法。按照這位人士的理解，消費金融公司可以跟一些大商場合作，汽車、家電均可以涵蓋；而發(fā)起人可能以金融機(jī)構(gòu)為主，且應(yīng)該是在部分具備一定消費能力的區(qū)域市場先行先試。
村鎮(zhèn)銀行存貸比五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)
在支持三農(nóng)方面，監(jiān)管部門將進(jìn)一步指導(dǎo)農(nóng)行開展三農(nóng)事業(yè)部制改革。
此前，農(nóng)行三農(nóng)政策與規(guī)劃部總經(jīng)理許錫龍表示，對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實行事業(yè)部制管理，該行主要有兩個方面的考慮：一是為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展提供必要的資源保障。
“農(nóng)行同時開展城市業(yè)務(wù)和農(nóng)村業(yè)務(wù)。如果不在體制機(jī)制上對‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)作出專門安排，內(nèi)部資源必然向盈利高、風(fēng)險和成本相對較小的城市業(yè)務(wù)傾斜。”許錫農(nóng)表示，要克服這種“離農(nóng)化”傾向，一個可行的出路就是實行事業(yè)部制管理改革，對“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)單配資源、單獨核算、單獨考核、單成體系。
其次是便利于針對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)特點進(jìn)行必要的內(nèi)部管理改革。許錫農(nóng)表示，當(dāng)前商業(yè)銀行城市業(yè)務(wù)經(jīng)營管理改革的方向是扁平化管理，集約化經(jīng)營，要求上收經(jīng)營權(quán)限，提高經(jīng)營管理層次；但對于“三農(nóng)”客戶而言，他們的特點要求下沉經(jīng)營重心，縮短經(jīng)營鏈條，恰好與城市業(yè)務(wù)相反。
對此，“我們通過事業(yè)部制管理，能夠把‘三農(nóng)’業(yè)務(wù)和城市業(yè)務(wù)適當(dāng)區(qū)分開來，從而方便在內(nèi)部管理上做出特殊的安排。”許稱。
擴(kuò)大新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點，是支持三農(nóng)的第二項內(nèi)容。
根據(jù)銀監(jiān)會最新統(tǒng)計，截至2008年12月31日，全國已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，貸款公司6家，農(nóng)村資金互助社10家。另外，還有5家機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)籌建，近期將申報開業(yè)。
已開業(yè)的105 家機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶，初步實現(xiàn)了把城市資金引入農(nóng)村、把農(nóng)村資金留在農(nóng)村和激活農(nóng)村金融市場的目的。
銀監(jiān)會提出，允許有條件的中小銀行業(yè)適當(dāng)突破存貸比。而為加大對三農(nóng)的支持力度，監(jiān)管部門也對村鎮(zhèn)銀行設(shè)置了寬限期。知情人士透露，村鎮(zhèn)銀行的存貸比可以在五年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。
信息來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道
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