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    借出去的錢(qián)收不回來(lái)，你急不急？國(guó)家的錢(qián)貸出去收不回來(lái)，更不是一件小事。 
　　**央行整治不良貸款 
　　9月17日，中國(guó)人民銀行發(fā)布消息，今年上半年，央行經(jīng)對(duì)工商行、農(nóng)行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行4家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行下屬的二級(jí)分行進(jìn)行了檢查，重點(diǎn)查處了去年下半年不良貸款余額多、比例高、上升幅度大的316個(gè)分行，其中1240名責(zé)任人受到查處。 
　　今年7月，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍表示，今明兩年中國(guó)4家國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行不良貸款率每年要下降2—3個(gè)百分點(diǎn)。此次對(duì)部分二級(jí)分行重點(diǎn)監(jiān)管，是繼去年央行在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行真實(shí)性大檢查后所采取的又一次重大監(jiān)管行動(dòng)，再次表明中國(guó)政府整治不良貸款的決心。 
　　**不良貸款比例高 
　　用通俗的話說(shuō)，“不良貸款”就是商業(yè)銀行放出去到期卻收不回來(lái)的貸款。有資料表明，截至去年底，四大國(guó)有銀行逾期未收回的不良貸款比例為25％，其中呆賬占3％左右。 
　　商業(yè)銀行是依靠放貸收貸賺取利息差贏利的，如果不良貸款比率高，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)本身產(chǎn)生的后果是可想而知的。而且，不良貸款不僅是商業(yè)銀行的事，它還關(guān)系到國(guó)計(jì)民生，國(guó)家的錢(qián)貸出去卻收不回來(lái)，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)會(huì)造成不可估量的損失。 
　　**逃廢金融債務(wù)是主因 
  　有關(guān)專(zhuān)家表示，逃廢金融債務(wù)是造成商業(yè)銀行不良貸款比例較高的重要原因。據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)，截至2000年末，在工、農(nóng)、中、建和交通銀行5家商業(yè)銀行開(kāi)戶(hù)的62656戶(hù)改制企業(yè)，涉及貸款本息5792億元，其中，經(jīng)金融債權(quán)管理機(jī)構(gòu)認(rèn)定的逃廢債企業(yè)32140戶(hù)，占改制企業(yè)的51.29％。 
  　廣州有一家空調(diào)公司，拖欠銀行貸款、工程款共計(jì)500多萬(wàn)元后，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者為逃避還款，將空調(diào)公司申請(qǐng)破產(chǎn)，在原址利用原有的設(shè)備、原來(lái)的經(jīng)營(yíng)管理人員和銷(xiāo)售渠道，另行注冊(cè)了一家機(jī)械公司，實(shí)行脫殼經(jīng)營(yíng)。新公司因?yàn)榻杩?，又將廠房、設(shè)備全部抵押給外地某銀行，這些財(cái)產(chǎn)被外地法院查封登記。當(dāng)廣州的銀行和債權(quán)人起訴空調(diào)公司要求還款時(shí)，由于該公司已經(jīng)倒閉，又無(wú)任何財(cái)產(chǎn)可供強(qiáng)制執(zhí)行，500多萬(wàn)元欠款已經(jīng)無(wú)處可追了。 
　　銀行追索企業(yè)逃債的困難還在于，對(duì)企業(yè)改制中的逃廢債問(wèn)題，銀行與地方政府認(rèn)識(shí)和處理的角度有所不同。地方政府為維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，企業(yè)改制首先要考慮下崗職工生活保障，而銀行則從出資人與存款人利益出發(fā)，努力維護(hù)金融債權(quán)，在實(shí)際操作中很難做到二者兼顧。這更加大了追債的難度，使得呆賬比例進(jìn)一步加大。 
　　**股份制改造勢(shì)在必行 
 　發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行都以股份制為基礎(chǔ)，有一套既有內(nèi)部約束又有外部監(jiān)管以及社會(huì)監(jiān)督的全方位監(jiān)督體系。內(nèi)部約束是指股份公司的股東會(huì)和董事會(huì)對(duì)銀行的管理人員進(jìn)行監(jiān)督；外部監(jiān)管是指銀行監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；社會(huì)監(jiān)督主要是注冊(cè)會(huì)計(jì)師對(duì)銀行的年度審計(jì)。有了這3道防線，銀行在向外放貸時(shí)會(huì)認(rèn)真考察貸款企業(yè)有無(wú)還款能力，防止不良貸款的發(fā)生；而一旦發(fā)生了不良貸款，銀行監(jiān)管當(dāng)局從保護(hù)存款人利益出發(fā)，對(duì)呆賬準(zhǔn)備金的提取原則作出具體規(guī)定，保證存款人的利益不受損害。 
　　從道理上講，最關(guān)心銀行資產(chǎn)負(fù)債和財(cái)務(wù)狀況的是股東。在外部審計(jì)的協(xié)助下，股東完全可以對(duì)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)督。但我國(guó)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行由于股東缺位，中央銀行被迫成為銀行報(bào)表真實(shí)性的監(jiān)督者，并為此而無(wú)暇顧及自己的法定監(jiān)管職責(zé)，從而造成大量貸款流向了無(wú)力還款的企業(yè)。 
　　因此，解決這一問(wèn)題的出路是對(duì)國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，建立完善公司治理結(jié)構(gòu)。通過(guò)建立股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，使銀行具備防御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，增強(qiáng)自我約束力。 
　　《環(huán)球時(shí)報(bào)》(2001年10月02日第十三版)